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全职阔太家庭财务隐忧 钱来得太快如何理财

http://www.aweb.com.cn 2011年09月20日 14:56 农博网

  家庭情况

  现年32岁的葛女士拥有一个让人羡慕的美满家庭。

  2004年,葛女士与老公何先生白手创业,做外贸生意,经过7年夫妻同舟共济,目前业务已经颇具规模。近两年,何先生在投资方面又顺风顺水,葛女士感觉苦尽甘来,家底子一下子殷实了起来。2006年,葛女士与何先生在公司刚刚步入正轨时拥有了他们爱情的结晶,一个活泼可爱的小女孩,去年4月,葛女士又再次喜添贵子。

  何先生认为,正是儿子的到来为他带来了事业上的第二个春天,同时他也心疼太太跟着自己忙里忙外辛苦多年,所以从去年开始,葛女士就离开了丈夫的公司,专心在家照顾一对儿女,成为一个相夫教子的全职太太。然而,回归家庭的葛女士并没有在家坐享清福,积极参与,家庭理财,还曾到过2010年年底在上海举行的理财博览会,比较早的接触到包括私人银行、第三方理财在内的理财专门机构。

  ■理财困惑

  在别人看来,葛女士衣食无忧很富足,但在她内心依然有许多持家、理财方面的困惑。

  一、钱来得太快,反而让人心慌

  葛女士至今还记得在创业初期的情景。那时候虽然日子很艰难,但赚的每一分钱都十分安心。而近两年,家里赚钱的速度完全超出葛女士的预料,特别是在葛女士离开丈夫公司后,原先的外贸业务受经济大环境影响,没有太多增长,但敏锐的何先生将更多资产用来搞类似于民间借贷的生意,给公司创造了更多的利润。

  葛女士说,他们的放贷利息与别人相比还不算高,只有月利三分,但收益已十分惊人。另一方面,赚来的钱不知道有什么地方可投,除了继续放贷,就是购买房产。去年,夫妻二人共购置了三套住宅和办公房产,今年上海限购,何先生又在老家购置了多套房产。尽管目前看着账面资产急剧膨胀,葛女士却总是担心,如果未来经济放缓,贸易不景气,房地产泡沫破灭,放出去的贷款也可能收不回。

  二、金钱与健康哪个更重要

  成为全职太太后,朋友都说葛女士的气色越来越好了。但让葛女士的担忧的,则是丈夫身体状况每况愈下。何先生还不到35岁,已经脂肪肝、血脂高、尿酸高。作为现今家庭唯一的经济支柱,何先生深知自己压力巨大,所以每当葛女士提醒丈夫少喝酒、早点回家、早点休息时,何先生就会说:“我还不是为了这一大家子吗?”这让葛女士既心疼又着急。

  三、如何为子女树立正确金钱观念

  最让葛女士感到忧心的还是在子女教育方面。现在家庭条件好了,孩子要什么有什么,特别是小儿子出生后,何先生因为少有时间陪伴子女,对孩子们的物质要求总是无条件满足,家中老人更是对孙子精心呵护、百般宠爱,甚至有点溺爱。葛女士发现孩子只要想要的东西就一定要得到,否则就一直哭闹撒娇。葛女士既不想亏待自己的两个孩子,也想让他们成为身心健康的人,同时,也要懂得节俭届和珍惜。

  ■理财分析及建议

  首先清理家庭公司糊涂账

  首先,理财师建议葛女士整理一下家庭的资产负债表和现金流量表(即收入支出表)。经过简单的梳理,我们发现,葛女士家庭和公司之间账目混淆不清,特别是现金流的控制不容乐观。一方面缺钱了就随意支取,没有规划预算,另一方面一旦有大笔的收入就迫不及待全部投资出去,再加上数额可观的房贷支出和信用卡欠款,葛女士的家庭几乎没有稳定的现金结余。

  葛女士也知道,很多企业的倒闭直接原因都出在资金链的断裂上。企业如是,家庭亦然。理财师建议,第一步,葛女士要将企业和家庭的财务隔离开来;第二步,留足六个月的家庭日常开销放在银行账户上作为应急之需;第三步,成立专门账户储备应付债务、保障费用、子女教育金等必要的支出,每月收入一到账,就先将这部分规划费用扣除,余下的钱再考虑用做各种投资。这样,我们在家庭资产中划分了多个蓄水池。

  全面管理家庭资产风险

  葛女士已经为孩子购买了不少教育金保险,殊不知在整个家庭中,应该首先投保的则是大人,尤其是目前的家庭经济支柱何先生。

  何先生膝下有一双儿女要抚养,上有老家的父母双亲要照顾,所以足额的寿险保障十分必要;鉴于何先生经常外出,意外险也是不可或缺;而重大疾病保险的投保更是当务之急,否则,随着何先生的身体日益出现瑕疵,投保将受到诸多严格的限制。不过,要想真正平衡健康与金钱的关系,理财师还是希望葛女士能与丈夫分享一下“让钱为人工作,而不是人为钱打工”的概念。

  其实,我们赚钱的最终目的是为了实现人生幸福的最大化,从葛女士的生活理想出发,我们发现葛女士现有的家庭资产,只要每年实现6%-8%的收益率,就可以圆满达成葛女士家人的财务目标。所以,何先生大可不必给自己的压力过大,也不应过份倚重民间借贷的高收益,因为这种收益既不是可以长远持续的,也蕴含着巨大的风险。建议葛女士的家庭可以留出年收入的20%-30%进行更加多元化资产配置,例如年化收益在10%左右的信托类产品,以及定投一部分基金或者黄金等。通过这些收益稳健并且省心省力的投资理财产品,构建家庭稳固的核心资产,何先生则能够更多地关注自身的健康,与家人享受天伦之乐。

  孩子观念来自父母言传身教

  根据美国信贷咨询基金会2010年进行的一项调查显示,41%的被调查者表示自己的金钱观都是从父母那里学来的。例如父母在外出游玩和聚会方面花钱大手大脚,在孩子面前使用信用卡,却从来不告诉他们信用卡的工作原理,这些都无形中会向子女灌输“消费主义”的理念。

  为了让孩子区分什么是需要的和想要的,理财师建议葛女士给孩子购买三个储蓄罐,第一个是“零钱罐”,让孩子积攒自己的零花钱,量入为出;第二个是“梦想罐”,孩子可以把做家务、“做买卖”得到的钱存进去,为实现自己的各种梦想添砖加瓦;第三个是“爱心罐”,积攒下来的钱用于帮助其他贫困的小朋友,培养孩子从小有一颗慈善之心。

  [理财师手记]

  要理财,先理财商

  在葛女士的案例中,理财师大量的时间并非为客户分析推荐理财产品,而是与其沟通理财观念和梳理财务框架。我们将“财商”概念分为三个层面:第一,财商观念,是指对金钱、对财富的认知和理解;第二,财商知识,包括经济、金融、投资市场、会计与税务等财务知识的累积;第三,财商行为,也就是掌握观念与知识后进行实践的理财创富行动。

  在整个沟通过程中,葛女士也深有感触地说自己在银行、证券公司的贵宾理财室也不曾得到这样专业、系统、客观的财务规划与咨询服务。因此,这就是第三方理财的价值,专业的理财顾问,就是提供全面优质的理财服务,让客户理性地、有目标地投资,最终享受财务自由带来的悠然与快乐。

  [保险规划]

  单支柱家庭理财须攻守兼备

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  家庭理财有时就像进行一场足球赛,有进攻也有防守,方能立于不败之地。何先生在外打拼挣钱,就好比前锋射门得分,但同时,也要有后卫守住城池不失分,攻守均衡,才是理财的艺术。作为葛女士夫妇来说,多年的辛苦努力获得了丰硕的回报,现在,最重要的是守住今天的幸福生活。而保险在家庭的财务规划中就是充当了后卫的角色,建议葛女士先从以下两个方面着手:

  一、单支柱家庭首要重保障:葛女士家庭属于典型的“单支柱家庭”,即先生是家庭收入的主要来源,一旦发生任何风险,都会造成整个家庭的收入中断。而这部分风险主要就是两块:因疾病或意外导致的身故或残疾。所以,保障的重点就在于:一旦发生上述风险时,保险所能提供的赔偿要能够弥补未来收入的缺口,从而守住家人原本的生活水平。寿险保额一般设为年收入的10倍,同时附加一定数额的重大疾病保险。建议何先生尽早规划,因为随着年龄和身体状况的变化,核保要求会越来越高。

  二、建立资产防火墙:“公私账目不清”是目前很多小型私营企业中常见的现象,如果企业一直运行良好,这也算不上什么严重的问题。但是,万一企业经营中出现重大债务风险时,这种风险就会向家庭传导,最终引发家庭债务危机。此时,人寿保险所特有的“不可被代位追偿”的特性就能起到“防火墙”的作用。因为依据我国《合同法》规定,人寿保险不属于债务的追偿范围,这样就可以安全地为家人守住一笔真正属于自己的财富,保证家人生活不受影响。譬如葛女士所购买的教育金保险,就是一份可以免受债务追偿的安全资产,哪怕将来什么都没有了,但是这份教育金保险是永远属于这个家庭的资产,是谁也拿不走的。建议何先生趁着现在的好时光,多为家庭锁定一笔安全的资产。推荐产品为返还型的年金产品或分红两全产品。

    (文章来源:新闻晨报)


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